Odborník na osobné financie Roman Škrteľ zo spoločnosti Partners Group SK vysvetľuje, kedy je vlastné vozidlo prínosom a kedy ohrozuje finančné fungovanie domácnosti. Náklady na automobil nie sú iba cena za jeho kúpu. Treba počítať aj s ďalšími, nemalými výdavkami.
Posledné roky kúpe áut priali. Na trhu bola obrovská ponuka automobilov, či už nových, alebo jazdených. Na druhej strane tu boli mimoriadne ľahko dostupné peniaze v rámci znižovania úrokových sadzieb pri rôznych formách financovania. To často vyvolalo pocit falošnej potreby alebo viery, že na to mám a môžem si to dovoliť. Dôležité je však položiť si základnú otázku, teda či automobil, ktorý vlastním – chcem vlastniť, je pre mňa aktívum alebo pasívum.
„Ak mi generuje príjem alebo je neodmysliteľnou súčasťou nadobúdania môjho príjmu, prináša mi to ekonomickú hodnotu do budúcna, stáva sa aktívom a môžeme hovoriť o forme investície,“ povedal Roman Škrteľ z Partners Group SK. Ako dodal, na druhej strane kúpa auta môže byť len emočným rozhodnutím, ako získať väčší komfort, ak má kamarát, musím mať aj ja, alebo len jednoduché „preto, lebo chcem“. V takom prípade je to jedno z najčastejších a aj nesprávnych rozhodnutí, ktoré môže mať negatívny vplyv na rodinné financie.
Po kúpe čakajte ďalšie výdavky
Žijeme novú realitu na základe udalostí za posledné roky (pandémia, konflikt na Ukrajine), čo narušilo pôvodnú výrobu nových automobilov. Chýbajú základné komponenty, prerušili sa subdodávky, a teda nie je možné napĺňať požiadavky trhu. Cena áut stúpla a na nové sa čaká niekoľko mesiacov.
Rovnako si držia cenu aj jazdené autá, ale tento vývoj je len otázkou času, pokiaľ sa nenájde spôsob obnovenia výroby a schopnosti napĺňať dopyt na trhu. Treba však upozorniť, že kúpou vozidla sa výdavky nekončia. Nie je to jediný výdavok, majiteľa čakajú aj ďalšie.
„Ak si uvedomíme sprievodné náklady na prevádzku, ako napríklad poistenie, či už zákonné, alebo individuálne havarijné, pravidelné servisné prehliadky, údržba, diaľničné poplatky, náklady na parkovanie, či už rezidenčné, alebo štandardné spoplatnené parkovacie miesta, roztočí sa kolotoč pravidelných výdavkov,“ vysvetlil Roman Škrteľ. Ako vyčíslil, v priemere sa bavíme o 1 150 eurách ročne, ktoré sú nenápadné, ale v konečnom dôsledku spôsobujú ďalší nežiaduci efekt. Tým je absencia tvorby rezerv či aktív preto, že nie je z čoho. Okrem toho kúpa vozidla nie je práve výhodnou investíciou.
Odborník na financie upozorňuje na ďalší negatívny faktor. Tým je samotné opotrebovanie, teda amortizácia, čo sa prejavuje na klesajúcej cene auta. Čím je auto staršie a má viac najazdených kilometrov, jeho cena klesá. Napríklad cena novej Octavie je podľa cenníka 27 900 eur, ale po piatich rokoch používania a najazdených 90 000 km sa odhaduje na 13 973 eur (zdroj: http://www.institutfinancnejpolitiky.sk/). S pribúdajúcim vekom vozidla spravidla stúpajú aj prevádzkové náklady na údržbu a opravy.
Za tankovanie platíme viac
To, že za benzín či naftu platia motoristi čoraz viac, si uvedomujeme pri každom tankovaní. A práve pohonné hmoty sú jedným z najväčších výdavkov spojených s autom. Je otázne, kde sa rast ich cien zastaví a čo nás nepríjemne prekvapí v budúcnosti. Len za posledné mesiace cena benzínu vzrástla o viac ako 0,50 eura za liter, čo v konečnom dôsledku znamená, že na jednej nádrži si doplatíme cca o 27 eur viac. V závislosti od toho, ako často motorista tankuje, ročne zaplatí o niekoľko stoviek viac oproti minulosti.
Ďalším nákladom môže byť neplánovaná útrata na čerpacích staniciach, kde málokedy zaplatíme len PHM, ale často sa nám priráta aj nejaká drobnosť k tomu ako káva, iný nápoj alebo niečo pod zub.
„Či budú stúpať alebo klesať ceny PHM, v dnešnej dobe veľmi ťažko predpokladať. Ovplyvniť to môže geopolitické rozloženie, odkiaľ a akým spôsobom sa bude distribuovať a spracovávať nerastná surovina na cieľový produkt a aké budú s tým spojené náklady,“ upozornil Roman Škrteľ. Ďalšou otázkou bude ambícia a tlak na znižovanie uhlíkovej stopy. Hľadanie zelených, dlhodobo udržateľných riešení. Mladá nastupujúca generácia ľudí čoraz viac rieši danú tému nielen pri kúpe tovaru, ale celkovo aj pri využívaní služieb. Ak bude vznikať dopyt po iných riešeniach ako fosílnych, takisto to môže byť významný ukazovateľ.
Ideálne finančné miery
Auto nemusí byť prehnaným luxusom, pokiaľ nás jeho používanie neobmedzuje v tvorbe vlastných aktív do budúcna, od ktorých budeme priamo závislí. Na základe ideálnych finančných mier ide o 10 % z príjmu na tvorbu rezerv, 20 % na strednodobé a dlhodobé aktíva spojené s dôchodkom a ďalšími potrebami. Zvyšných 70 % môžu byť náklady na vlastné bývanie a spotrebu, napríklad aj auto. Ak vieme tento vzorec aplikovať u seba, je všetko tak, ako má byť.
Odborník radí, ako ušetriť
1. Kúpu zvážte
Začína sa to správnou identifikáciou potrieb. V prvom rade či naozaj auto potrebujem. Ak nie a viem sa zariadiť bez neho, znížil som náklady na maximum a ušetril najviac. Ak si neviem život bez auta predstaviť, je dobré sa zamyslieť, na aký účel ho potrebujem.
2. Správny výber vozidla
Následne sa správne rozhodnúť pri výbere. Napríklad, ak budem jazdiť v meste denne 20 km do práce a späť, dieselový motor bude pri mojej jazde trpieť rovnako ako moja peňaženka do budúcna.
3. Optimalizujte spotrebu
Spôsob jazdy je mimoriadne dôležitý a každé auto má svoju optimálnu krivku spotreby. Odporúčam plánovať vopred ako trasu, aby som sa vyhol zbytočným zápcham, tak časovú rezervu, aby som nemusel naháňať všetko na poslednú chvíľu. Zvyšuje to nielen spotrebu, ale aj tlak.
4. Najlepšie zo svojho vrecka
Ak som sa rozhodol pre kúpu auta, ideálne vtedy, ak na to mám a nemusím to financovať z iných zdrojov – bez pôžičiek či lízingu. Aj jednoduché auto v hodnote 15 000 eur ma môže stáť 25 900 eur v prípade, ak zvolím bežné financovanie cez nesprávne zvolený finančný produkt. Práve preto odporúčam stretnúť sa s profesionálom v oblasti finančného plánovania, ktorý dokáže správne identifikovať vašu potrebu a spôsob financovania tak, aby minimalizoval zbytočné náklady a výdavky. Okrem iného to šetrí čas, čo je jedna z najvzácnejších komodít, ktoré máme.
TS Partners Group SK
