Pri založení účtu na diaľku sa overovanie totožnosti uskutočňuje prostredníctvom moderných technológií. Niektoré zahraničné banky ponúkajú svojim klientom možnosť odfotiť si preukaz totožnosti a potom si urobiť selfie alebo krátke video. Softvér získa z oboch prvky podstatné pre overenie „živosti“ človeka a platnosti preukazu. Zároveň overí, či ide na oboch fotografiách o rovnakú osobu, a skontroluje, či ide o selfie živej osoby a nie fotografiu, figurínu alebo prednahraté video. Vyhodnotí mieru zhody a buď ihneď otvorí účet, alebo vyžiada iné spôsoby overenia identity. Inou možnosťou je overovanie identity pri založení účtu prostredníctvom asistovaného videohovoru, ktorú využíva napríklad nemecká banka N26.
Na Slovensku zaviedla ako prvá systém na identifikáciu podľa tváre Tatra banka. S pomocou inovácie Tvárová biometria si možno otvoríť online účet, poslať naň ihneď peniaze, potom si ich vybrať z bankomatu a robiť prevody.
Súčasný systém biometrie založenej na rozpoznávaní tváre má potrebné technické parametre a ponúka viacero výhod. Vrátane tých, ktoré boli spomenuté vyššie, možno spomenúť tieto:
- bezpečnosť,
- automatizované riešenie,
- okamžitá spätná väzba,
- úspora času až 70 %,
- identifikácia prítomnosti osoby,
- získanie vhodnej fotografie podľa štandardov ICAO (pozícia tváre, otočenie, náklon, ostrosť, kontrast, jas, smer pohľadu, poloha úst, poloha obočia, vplyv okuliarov atď.),
- overenie „živosti“ človeka,
- biometrické porovnanie fotografií (tvár, fotografia z OP, register Ministerstva vnútra SR) a stotožnenie osoby,
- overenie údajov z dokladu.
Súvislosti a vývoj
Jedným z mála spôsobov ako bolo doteraz možné v zmysle legislatívy overiť identitu osoby na diaľku, bol prevod peňažnej sumy z účtu klienta v inej banke, tzv. „penny payment“. Prevodom minimálnej čiastky, napríklad 1 centu, sa presunula zodpovednosť za overenie osoby na banku, odkiaľ boli peniaze prevedené. Nevýhodami z pohľadu nového klienta boli nutnosť mať účet v inej banke a trvanie medzibankového prevodu (1 pracovný deň), na ktorý je viazaná aktivácia účtu. Menšia kontrola, ktorá spočívala len v overení mena klienta pri prevode, bola rizikom pre banku.
V tomto roku, 15. marca, vstúpili do platnosti ustanovenia novely zákona o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti a ochrane pred financovaním terorizmu. Umožňujú využívanie elektronických prostriedkov, ako sú elektronický podpis, elektronický občiansky preukaz, mobilné aplikácie na smart telefónoch či tabletoch. Banky tak môžu overovať totožnosť klientov práve pomocou nových technológií bez toho, aby boli klienti osobne prítomní v pobočke. Využívanie týchto technológií podporuje aj európska smernica, ktorej ďalším cieľom je nastaviť rovnaké legislatívne prostredie pre všetky banky.Založenie účtu bez návštevy pobočky banky spočíva v niekoľkých krokoch.
Ako funguje Tvárová biometria v Tatra banke
Bankové online účty sú tu už roky. V prípade založenia účtu však slovo online väčšinou znamenalo len online elektronickú žiadosť. Klient po jej vyplnení musel čakať na kuriéra alebo navštíviť pobočku, aby bol jeho účet aktívny a mohol ho začať využívať. Tatra banka sa naproti tomu rozhodla ponúknuť online účet, na ktorý si klient môže okamžite poslať peniaze, vybrať si ich z bankomatu a robiť z neho prevody. Na to bola však potrebná zmena legislatívneho prostredia a zdokonalenie biometrickej technológie. Dnes to je všetko realitou.
Bezpečnosť
Z pohľadu bezpečnosti možno dnes považovať nový spôsob identifikácie za minimálne rovnako bezpečný ako identifikáciu v bankovej pobočke. Komunikácia je šifrovaná a osobné údaje vrátane fotografií klientov neopustia servery Tatra banky (s výnimkou zabezpečeného online dopytu na Ministerstvo vnútra SR). Banka v priebehu procesu vyhodnocuje všetky potrebné informácie podľa pravidiel, ktoré požaduje regulátor v štandardoch KYC – Know Your Customer, AML, FATCA a ďalších.
- Klient si stiahne aplikáciu;
- zadá základné údaje;
- overí svoje telefónne číslo;
- vytvorí si PIN do aplikácie;
- naskenuje občiansky preukaz a nasníma svoju tvár – banka obratom overí platnosť dokladu a totožnosť voči databáze Ministerstva vnútra SR;
- banka potvrdí zmluvnú dokumentáciu;
- klient zadá heslo a e-mail k výpisom a kontaktné údaje pre doručenie debetnej karty.
Na takto založený účet potom možno hneď prijať peniaze. Fyzicky však banka dodatočne klientovi doručí (prípadne v pobočke vydá) debetnú kartu, čítačku, heslo do Internet bankingu a vytlačenú zmluvu o elektronickej komunikácii.
Zuzana Žiaranová, Tatra banka
